摘要：在购买房屋过程中，若购房者希望贷款的额度超过公积金贷款的可贷额度（最高120万），又希望可以最大化减少利息，可选择组合贷款方式，即公积金贷款加商业贷款。但由于受...
在购买房屋过程中，若购房者希望贷款的额度超过公积金贷款的可贷额度（最高120万），又希望可以最大化减少利息，可选择组合贷款方式，即公积金贷款加商业贷款。但由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，组合贷款办理和放款速度会在3个月左右，相对比较慢。
一：组合贷款资格
申请个人住房组合贷款必须同时符合公积金贷款的规定和住房商业贷款的规定。应具备的最基本条件是：65岁以下，正在并持续缴纳公积金一年以上，有稳定经济收入。
二：组合贷款年限
组合贷款要求商业贷款年限和公积金贷款年限必须一样长，分别计算出商业贷款年限、公积金贷款年限，然后取两者当中较短数值为组合贷款年限。
公积金贷款年限：（取以下三者的最小值为实际贷款年限）
1、按房屋结构来认定：
砖混结构：贷款年限=47-房龄钢混结构：贷款年限=57-房龄
2、按不同公积金中心来认定
国管公积金：贷款年限=69-贷款人年龄
市管公积金：贷款年限=70-贷款人年龄
3、最长不超过30年
商业贷款年限：（取以下三者的最小值为实际贷款年限）
①、与房龄有关：一般是30年内房龄，最长贷款年限计算：贷款年限+房龄<50（各银行间有差异）。
②、借款人年龄有关：一般可以贷到65岁，个别银行70岁，以这个最大年龄减去借款人的实际年龄。
③、最长不超过30年。
三：组合贷款金额
在组合贷款中，贷款比例是按照规定的商业贷款的贷款比例来执行的，只有纯公积金贷款才能按照公积金贷款的首付比例来执行。公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，但执行不同的利率。
2016年9月30日，北京市政府发布《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》的通知，新政对北京房屋买卖进行了多处政策调整。其中，首套房贷款比例由原政策的评估值70%下调至65%，并将二套房购买的识别方式从只认房贷中次数调整为“名下有房再买算二套房”买卖交易。
四：还贷方式
现在银行推出的个人住房组合贷款还款方式主要有两种：等额本金还款、等额本息还款。
五：组合贷款简要流程
1、到贷款银行提出借款申请。
2、银行审核
银行对借款人的资质进行审核，确定贷款利率、贷款期限等。
3、到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同。
4、到产权部门办理贷款担保手续
借款人可用自有、共有或第三人房产或国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行抵押担保。
5、办理住房抵押保险手续
6、签订还款协议
7、银行划款
六：办理组合贷款需要准备的材料
组合贷款中公积金贷款分为市管和国管两种，其办理方式和流程有所区别，但所需准备的材料是一样的，且商业贷款和公积金贷款所需要准备的材料相同。
那么，办理组合贷款的购房者需要准备以下这些材料：身份证、户口本、婚姻状况证明、学历证明、收入证明、还款银行卡、公积金缴存证明。
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